30/50/20 : Des mathématiques simples pour un meilleur budget

Demandez à tous ceux qui passent d'un chèque de paie à l'autre, et ils admettront qu'il est plus facile de gagner de l'argent que de trouver la meilleure façon de l'utiliser, quel que soit le montant qu'ils gagnent. Certaines personnes ont du mal à gérer des budgets détaillés ; d’autres ont du mal à comprendre comment épargner. Si vous recherchez un plan simple qui peut vous aider à remettre vos finances sur la bonne voie, la règle budgétaire 50/30/20 pourrait être votre option idéale.

Popularisé par l'expert en faillite et ancienne candidate à la présidentielle, la sénatrice Elizabeth Warren, dans le livre de 2005 Toute votre valeur : le plan financier ultime à vie, la règle budgétaire 50/30/20 tire son nom de la formule qu'elle utilise pour déterminer la manière dont vous allouez votre argent. Et peu importe ce que vous pensez de sa politique, le plan 50/30/20 est tout à fait logique sur le plan financier.

Le plan divise votre revenu après impôt en trois catégories : les besoins, qui reçoivent 50% des fonds ; veut, qui obtient 30% ; et d'épargne, auxquels vous consacrez 20%. Cela semble simple. Mais à moins que vous ne compreniez les définitions spécifiques de ces trois termes, vous risquez de classer à tort les désirs comme des besoins – et même si la formule est parfaitement logique, vous devrez peut-être ajuster vos dépenses pour que le plan fonctionne pour vous.

Si vous êtes un employé avec une masse salariale typique, votre employeur déduit les impôts fédéraux, étatiques et locaux de votre salaire. Pour connaître votre revenu après impôt, additionnez les primes d’assurance maladie et les déductions au titre du plan d’épargne déduites par l’employeur.

Si vous êtes un entrepreneur indépendant, vous êtes responsable de toutes ces taxes vous-même, ainsi que de la taxe sur le travail indépendant qui équivaut à deux fois les taxes Medicare et de sécurité sociale que vous paieriez en tant qu'employé. Une fois que vous avez calculé votre revenu réel après impôt, vous pouvez lancer le processus de budgétisation.

Les besoins ne sont que cela : les coûts essentiels à votre survie et à votre cote de crédit, notamment la nourriture, le loyer ou l'hypothèque, les services publics, le paiement de la voiture, l'assurance et les paiements minimums sur d'autres dettes telles que les cartes de crédit et les prêts étudiants. À moins que vous ne viviez dans une région où les coûts du logement sont exorbitants, vous devriez pouvoir intégrer toutes ces dépenses incontournables dans le 50% de votre revenu après impôt.

Vous voulez obtenir 30% de votre budget, et c'est ici que la formule devient délicate pour certaines personnes, car la différence entre les besoins et les désirs peut être plus subtile que vous ne le pensez. Les billets de cinéma, les services de divertissement en streaming, les abonnements à une salle de sport et les voyages sont des besoins évidents.

De plus, si vous dépensez plus que le montant de base pour mettre à niveau une dépense vers quelque chose de plus luxueux, cette mise à niveau entre également dans la catégorie des souhaits. Par exemple, vous devez effectuer le paiement de votre voiture, mais le montant peut ne pas représenter un pur besoin. La location d’un SUV de luxe ou d’une voiture de sport au lieu d’une berline économique propulse la majeure partie du paiement de votre voiture hors de la catégorie des besoins et sur la liste des désirs.

De même, si vous mangez constamment au restaurant au lieu de cuisiner à la maison, vos frais de restaurant ne sont pas pris en compte dans vos besoins. Les désirs peuvent ajouter du plaisir à votre vie, mais comme vous pouvez vivre sans eux, ils ne sont pas des besoins.

Prévoyez de mettre de côté 20% de votre revenu après impôt pour l'épargne, qui comprend un fonds d'urgence, des cotisations à des fonds communs de placement, des investissements en actions et en obligations et des paiements supérieurs au montant minimum dû sur les dettes nécessaires. Si votre employeur déduit automatiquement vos cotisations IRA ou 401(k), elles appartiennent à la catégorie épargne.

Comme tout cadre budgétaire, le plan 50/30/20 n’est pas conçu comme un mandat à faire ou à mourir qui vous oblige à regrouper toutes les dépenses dans ces catégories. Au lieu de cela, cela vise en réalité à vous forcer à réexaminer la façon dont vous dépensez et où vous pouvez économiser. Votre salaire joue un rôle important dans la façon dont vous utilisez ce plan budgétaire pour façonner vos dépenses.

Si vous gagnez un gros salaire à six chiffres mais que vous ne parvenez pas à faire en sorte que le plan fonctionne pour vous, vous dépensez peut-être trop pour des désirs qui augmentent vos besoins au-delà de vos moyens réels. Si vous vous situez dans la partie inférieure de la fourchette de revenus, vous devrez peut-être allouer plus d'argent aux besoins, surtout si vos frais de logement ou de santé sont élevés.

Toutefois, pour la plupart des personnes appartenant à la catégorie des revenus moyens, le plan 50/30/20 peut faciliter la maîtrise de vos dépenses, faire progresser votre épargne et vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Faites-nous savoir comment cela fonctionne pour vous!