30/50/20: Matemáticas simples para un mejor presupuesto

Pregúntele a cualquiera que lucha de cheque en cheque y admitirá que es más fácil ganar dinero que descubrir la mejor manera de usarlo, independientemente de cuánto gane. Algunas personas luchan con presupuestos detallados; otros tienen problemas para descubrir cómo ahorrar. Si está buscando un plan simple que pueda ayudarlo a encaminar sus finanzas, la regla de presupuesto 50/30/20 podría ser su opción ideal.

Popularizado por la experta en quiebras y excandidata presidencial, la senadora Elizabeth Warren, en el libro de 2005. Todo su valor: el mejor plan monetario de por vida, la regla presupuestaria 50/30/20 toma su nombre de la fórmula que utiliza para determinar cómo asigna su dinero. E independientemente de lo que usted piense acerca de su política, el plan 50/30/20 tiene mucho sentido financiero.

El plan divide sus ingresos después de impuestos en tres categorías: Necesidades, que obtienen 50% de los fondos; quiere, que obtiene 30%; y ahorro, al que dedicas 20%. Parece sencillo. Pero a menos que comprenda las definiciones específicas de esos tres términos, puede terminar clasificando erróneamente deseos como necesidades, e incluso si la fórmula tiene perfecto sentido, es posible que de todos modos necesite ajustar lo que gasta para que el plan funcione para usted.

Si es un empleado con una nómina típica, su empleador deduce los impuestos federales, estatales y locales de su salario. Para calcular sus ingresos después de impuestos, sume las primas de seguro médico y las deducciones de planes de ahorro deducidas por el empleador.

Si es un contratista independiente que trabaja por cuenta propia, usted mismo es responsable de todos esos impuestos, junto con el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia que equivale al doble de los impuestos de Medicare y del Seguro Social que pagaría como empleado. Una vez que haya calculado sus ingresos reales después de impuestos, puede comenzar el proceso de elaboración del presupuesto.

Las necesidades son solo eso: costos que son esenciales para su supervivencia y su calificación crediticia, incluidos alimentos, alquiler o hipoteca, servicios públicos, pago del automóvil, seguros y pagos mínimos de otras deudas, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. A menos que viva en un área con costos de vivienda altísimos, debería poder incluir todos estos gastos obligatorios en el 50% de sus ingresos después de impuestos.

Los deseos obtienen 30% de su presupuesto, y aquí es donde la fórmula se vuelve complicada para algunas personas, porque la diferencia entre necesidades y deseos puede ser más sutil de lo que cree. Entradas para el cine, servicios de entretenimiento en streaming, membresías en gimnasios y viajes son deseos obvios.

Además, si gasta más del monto básico para actualizar un gasto a algo más lujoso, esa actualización también encaja en la categoría de deseo. Por ejemplo, usted tiene que hacer el pago de su automóvil, pero es posible que el monto no represente pura necesidad. Alquilar un SUV de lujo o un automóvil deportivo en lugar de un sedán económico hace que la mayor parte del pago de su automóvil salga de la categoría de necesidad y se incluya en la lista de deseos.

Del mismo modo, si constantemente comes fuera en lugar de cocinar en casa, los costos del restaurante no cuentan para tus necesidades. Los deseos pueden añadir diversión a tu vida, pero como puedes vivir sin ellos, no son necesidades.

Planifique reservar 20% de sus ingresos después de impuestos para ahorros, lo que incluye un fondo de emergencia, contribuciones a fondos mutuos, inversiones en acciones y bonos, y pagos superiores al monto mínimo adeudado por las deudas necesarias. Si su empleador deduce automáticamente sus contribuciones IRA o 401 (k), pertenecen a la categoría de ahorros.

Como cualquier marco presupuestario, el plan 50/30/20 no pretende ser un mandato de vida o muerte que obligue a incluir todos los gastos en estas categorías. Más bien, en realidad pretende obligarlo a reexaminar cómo gasta y dónde puede ahorrar. La cantidad que gana juega un papel importante en cómo utiliza este plan presupuestario para dar forma a sus gastos.

Si gana un gran salario de seis cifras pero no logra que el plan funcione para usted, es posible que esté gastando demasiado en deseos que mejoran sus necesidades más allá de sus posibilidades reales. Si se encuentra en el extremo inferior del rango de ingresos, es posible que deba asignar más dinero a sus necesidades, especialmente si tiene altos costos de vivienda o salud.

Sin embargo, para la mayoría de las personas que encajan en la categoría de ingresos promedio, el plan 50/30/20 puede hacer que sea mucho más fácil controlar los gastos, avanzar en sus ahorros y ayudarlo a alcanzar sus metas financieras a largo plazo. ¡Háganos saber como funciona para usted!