50/30/20: Einfache Mathematik für ein besseres Budget

Fragen Sie jeden, der von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck krabbelt, und er wird zugeben, dass es einfacher ist, Geld zu verdienen, als herauszufinden, wie man es am besten verwendet, unabhängig davon, wie viel man verdient. Manche Menschen haben Schwierigkeiten mit detaillierten Budgets; Andere haben Schwierigkeiten herauszufinden, wie sie sparen können. Wenn Sie nach einem einfachen Plan suchen, der Ihnen dabei helfen kann, Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, könnte die 50/30/20-Budgetregel Ihre ideale Option sein.

Popularisiert durch die Insolvenzexpertin und ehemalige Präsidentschaftskandidatin Sen. Elizabeth Warren im Buch von 2005 Alles, was Sie wert sind: Der ultimative lebenslange Geldplan, die 50/30/20-Haushaltsregel hat ihren Namen von der Formel, die sie verwendet, um zu bestimmen, wie Sie Ihr Geld verteilen. Und unabhängig davon, wie Sie über ihre Politik denken, ist der 50/30/20-Plan finanziell sehr sinnvoll.

Der Plan unterteilt Ihr Einkommen nach Steuern in drei Kategorien: Bedürfnisse, die 50% der Mittel erhalten; will, was 30% bekommt; und Einsparungen, denen Sie 20% widmen. Es scheint einfach. Aber wenn Sie die spezifischen Definitionen dieser drei Begriffe nicht verstehen, kann es passieren, dass Sie Wünsche falsch als Bedürfnisse klassifizieren – und selbst wenn die Formel vollkommen sinnvoll ist, müssen Sie möglicherweise dennoch Ihre Ausgaben anpassen, damit der Plan für Sie funktioniert.

Wenn Sie ein normaler Lohnempfänger sind, zieht Ihr Arbeitgeber Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern von Ihrem Gehalt ab. Um Ihr Einkommen nach Steuern zu ermitteln, addieren Sie alle vom Arbeitgeber abgezogenen Krankenversicherungsprämien und Sparplanabzüge hinzu.

Wenn Sie ein selbstständiger, unabhängiger Auftragnehmer sind, sind Sie für alle diese Steuern selbst verantwortlich, zusammen mit der Selbständigkeitssteuer, die doppelt so hoch ist wie die Medicare- und Sozialversicherungssteuern, die Sie als Angestellter zahlen würden. Sobald Sie Ihr tatsächliches Einkommen nach Steuern berechnet haben, können Sie mit der Budgetierung beginnen.

Bedürfnisse sind genau das: Kosten, die für Ihr Überleben und Ihre Kreditwürdigkeit unerlässlich sind, einschließlich Lebensmittel, Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Autozahlung, Versicherung und Mindestzahlungen für andere Schulden wie Kreditkarten und Studienkredite. Sofern Sie nicht in einer Gegend mit extrem hohen Wohnkosten leben, sollten Sie in der Lage sein, alle diese Pflichtausgaben in 50% Ihres Einkommens nach Steuern unterzubringen.

Möchten Sie 30% Ihres Budgets erhalten, und hier wird die Formel für manche Leute schwierig, weil der Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen subtiler sein kann, als Sie denken. Kinokarten, Streaming-Unterhaltungsdienste, Mitgliedschaft im Fitnessstudio und Reisen sind offensichtliche Wünsche.

Wenn Sie außerdem mehr als den Grundbetrag ausgeben, um eine Ausgabe auf etwas Luxuriöseres aufzuwerten, fällt dieses Upgrade ebenfalls in die Wunschkategorie. Beispielsweise müssen Sie die Zahlung für Ihr Auto leisten, der Betrag stellt jedoch möglicherweise nicht den reinen Bedarf dar. Wenn Sie statt einer sparsamen Limousine einen Luxus-SUV oder einen Sportwagen leasen, verlagert sich der Großteil Ihrer Autozahlungen aus der Bedarfskategorie auf die Wunschliste.

Wenn Sie ständig auswärts essen, anstatt zu Hause zu kochen, werden Ihre Restaurantkosten nicht auf Ihren Bedarf angerechnet. Wünsche mögen Ihrem Leben Spaß machen, aber weil Sie ohne sie leben können, sind sie keine Bedürfnisse.

Planen Sie, 20% Ihres Einkommens nach Steuern für Ersparnisse beiseite zu legen, wozu ein Notfallfonds, Beiträge zu Investmentfonds, Aktien- und Anleiheninvestitionen sowie Zahlungen über dem Mindestbetrag für notwendige Schulden gehören. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre IRA- oder 401(k)-Beiträge automatisch abzieht, gehören diese in die Sparkategorie.

Wie jeder Haushaltsrahmen ist auch der 50/30/20-Plan nicht als lebenswichtige Vorgabe gedacht, die Sie dazu zwingt, alle Ausgaben in diese Kategorien einzuteilen. Vielmehr soll es Sie eigentlich dazu zwingen, noch einmal zu überdenken, wie Sie Ihre Ausgaben tätigen und wo Sie sparen können. Wie viel Sie verdienen, spielt eine große Rolle dabei, wie Sie diesen Budgetplan zur Gestaltung Ihrer Ausgaben nutzen.

Wenn Sie ein hohes sechsstelliges Gehalt verdienen, es aber nicht schaffen, den Plan für Sie umzusetzen, geben Sie möglicherweise zu viel für Wünsche aus, die Ihre Bedürfnisse über Ihre tatsächlichen Verhältnisse hinaus steigern. Wenn Sie sich am unteren Ende der Einkommensspanne befinden, müssen Sie möglicherweise mehr Geld für die Bedürfnisse bereitstellen, insbesondere wenn Sie hohe Wohn- oder Gesundheitskosten haben.

Für die meisten Menschen, die in die Kategorie des durchschnittlichen Einkommens fallen, kann der 50/30/20-Plan es jedoch viel einfacher machen, die Ausgaben in den Griff zu bekommen, Ihre Ersparnisse zu erhöhen und Ihnen dabei zu helfen, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Lassen Sie uns wissen, wie es für Sie funktioniert!